Avrupa'da En İyi Eşler Arası Kredi Verme: Zaman Kazanın, Hatalarımı Önleyin

En iyi meslektaş 2 ödünç verme ile başlamadan önce bilinmesi gereken 4 şey

  • P2P sizin için mi?
  • Riskli veya düzenlenmiş?
  • Etik P2P kredisi
  • Son düşünceler ve 2 kazanan

P2P kredilerine yatırım yaparken riski nasıl azaltmaya ve performansı en üst düzeye çıkarmaya çalışırım. Okumak ücretsiz!

P2p ödünç verme, özel vatandaşlar, işletmeler ve emlak geliştiricilerinin piyasada finansman arayışında devrim yaratıyor

P2p kredisi nedir? (… 16 kelimeyle)

Eşler arası kredi verme kavramı bir şekilde airbnb'ye eşdeğerdir… ancak borçluları ve borç verenleri birbirine bağlar.

Bazı insanlar borç almak istiyor, bazıları borç para vermeye istekli ama aynı zamanda bir garanti de veriyor. Online, eşler arası ödünç verme platformlarında buluşuyorlar.

Benim için sosyal borç verme nedir?

“Sosyal borç verme” benim için “Düşük faizli” bir dönemde iyi bir risk / getiri performansı ile pasif gelir akışları yaratmanın bir yoludur.
Herkes en iyi p2p kredisini seçiyor, ama nasıl güveneceksin?
P2p araçları her zaman karşılaştırılamaz, bu yüzden bunları analiz edelim ve “P2p yatırımcı fikrimin” ne olduğunu bulalım.

P2P borç vermenin faydaları:

Eşler arası teknolojinin başarısı, müzik dosya paylaşımı ile başladı. Napster, eMule (en yavaş olan) ve sonra Torrent, ardından p2p'deki filmler. Şimdi p2p spor akışı ve p2p ödemeleri ile. Şimdi dikkat p2p kredilerinde, kredilerde olanla ve nedenini anlamak zor değil.

İşlem oldukça basittir, bazı kredi / finans şirketlerinin onayladığı krediler kısmen veya tamamen çevrimiçi olarak sunulur ve dağıtılır. Yatırım yapmak isteyenler, web sitelerinde verilen bilgileri kullanarak sadece riskleri, özellikleri ve getirileri analiz eder. Anonim olarak, kişi, belirlediği kriterlere göre otomatik veya toplu olarak tek bir kredi alımına geçer.

İşlemin kolaylığı ve yakınlığı şaşırtıcıdır; Bunun açıklaması, bu platformların birçoğunun son zamanlardaki finansal teknolojilerin sonucudur ve kullanıcıların güvensizliğini azaltacak şekilde yapılandırılmış olmalarıdır.

İşte benim Euro yatırım yapanlar için p2p borç verme konusundaki bakış açım (ve sadece değil). Bu benim deneyimim. Senin gibi şüpheliydim. Şimdi kredi toplama konusunda oldukça dikkatliyim ve şimdiye dek çok mutluyum.

Bugün Avrupa'da Sosyal Borç Verme:

Uk, P2P için en büyük pazara sahip ancak maalesef, araçları İngiltere yatırımcıları için en uygun araç.

Diğer büyük ve güvenilir p2p platformları Baltık ülkelerinde.

Hikayeleri daha yenidir ancak rekor sürede milyonlarca avro topluyorlar ve genellikle haksız bir şekilde geleneksel yollarla borç alamayanların sorununu çözüyorlar.

Almanca bilenler için AuxMoney, Smava ve Zencap var.

Auxmoney

AuxMoney, Almanya'daki kredilerin devi ve 2007'den beri faaliyet gösteriyor. Fintech şirketlerinin tipik olması nedeniyle kurucular 50 yaşın altında. Ne yazık ki, diğer dillere çevrilmediğinden, onu kullanmak için Almanca bilmek önemlidir.

Hakkında bilgi: Auxmoney:

  • Minimum yatırım: 25 €
  • İade:% 3 ile% 6 arasında
  • Diller: Almanca
  • Ortak programı: YES
  • Yeni kayıtlar için Cashback: x

Smava, AuxMoney'e benzer bir üründür, yine, yalnızca Almanca olarak sunulur ve 1.000 ile 120.000 € arasındaki kredilerle ilgilenir.

Bondora

Çok popüler (ve 24 dilde mevcut, neredeyse>% 70 getiri)

Meşhur yatırımcıların tartışmaya açık olmasalar da ünlü, yerleşik ve tartışmalı olanlar hakkında şikayette bulunmasalar bile - aksine, şu ankilerden daha yüksek çıkarlara sahipler (birkaç yıl önce daha iyiydi).

Geçmişte (ve şimdi biraz daha az), Bondora ayrıca orta ila çok yüksek riskli kredileri ve bunlara bağlı olarak büyük yıllık getiri elde etti. Bununla birlikte, bu kredilerin bir kısmının, her zaman acil olmayan veya çözülmeyen bir iyileşme sürecine girdiğini gören bazı yatırımcıların ilgisini çekmiştir.

Verilen Krediler AA (en güvenli) ile İK (Yüksek Risk) derecesi arasında değişmektedir. Krediler Finlandiya, Estonya ve İspanya'dan gelebilir.

Kullanılan para birimi yalnızca Avro'dur ve alımlar çoğunlukla otomatik cüzdanlardan yapılmaktadır. Temel olarak, ne satın alınacağı ve işlemin otomatik olduğu konusunda sistem talimatlarını veriyoruz, kredileri birer birer, ikincil piyasadan ayrı olarak ve sadece yapmaya karar verirsek seçmek zorunda kalmayacağız.

Bugün hala Bondora'da rastgele testler yaparak Portföy PRO ile% 40'ın üzerinde getiri elde etmeyi başardım. Bu yüksek geri dönüşlü krediler risklidir.

Ücretsiz olarak kaydolmanın (herhangi bir Google / Facebook hesabı kullanarak), aracı şahsen değerlendirmenin ve sonra karar vermenin değerinde olduğuna inanıyorum.

Ayrıca “sıfırdan Bondora'ya” okuyarak bu konuda daha fazla bilgi edinin ve kendiniz karar verin. Kullanabilmek için öğrenme eğrisi çok dik değil, herkes için yapılabilir; birçok dilde mevcuttur ve zaten binlerce kullanıcı var (2019'da 60k).

Bondora hakkında bilgi:

  • Minimum yatırım: 5 €
  • İade:% 8 -% 40 (teorik olarak)
  • Diller: 24
  • İkincil pazar: evet
  • Net garanti: yok
  • Kullanıcı deneyimi: kullanımı kolay, ancak görünüm çok karikatürize. İade potansiyel olarak çok yüksektir.
  • Sign Yeni kayıtlar için para iadesi: EVET
  • Tavsiyem: en güvenli AA-A-B-C (D) kredilerine bağlı kal, iadeler hala çok iyi

Yeni kullanıcılar için bonus: 5 € (çok değil, ancak Google / Facebook hesaplarından kaydolarak da alabilirsiniz)

Yeni P2P kayıt bonus listesini ziyaret edin

Ek / Ekim

İşletmelere yönelik kredilere odaklanır

Bu nedenle, web sitesinde yayınlanan projeleri kaydırmak, daha fazla potansiyele sahip olanları seçmek ve bir Girişim Kapitalisti gibi davranmak çok etkileyici! Ancak, ikincisinin aksine, sizi en az 20 € 'luk maruz bırakma ayrıcalığına sahip olacaksınız ve böylece birçok projeye az miktarda borç verebilirsiniz.

Yatırım engellenmiştir ve banka ortalamasından çok daha yüksek olsa bile, geri dönüşler% 10’un üzerine çıkmamaktadır. Bu fikri seviyorsanız, işletmelere para vermek, kesinlikle gerçek ekonomiyi zorlamakla aynı şeydir. Dilleri Fransızca, İspanyolca, İngilizce ve İtalyancadır.

Lendix hakkında bilgi:

  • Minimum yatırım: 20 €
  • İade: kabaca% 5 -% 9
  • İkincil pazar: NO
  • Net garanti: evet
  • Kullanıcı deneyimi: İyi, ortalama içinde geri döner.
  • Diller: Fransızca / İtalyanca / İngilizce / İspanyolca

Sign Yeni kayıtlar için para iadesi: EVET

Tavsiyem: Yatırım yapmadan önce nasıl çalıştığını anlamak için biraz zaman ayırın (daha fazla bilgi edinin)

Yeni kullanıcılar için bonus: 20 € (min. 500 € yatırım)

Yeni P2P kayıt bonus listesini ziyaret edin

Devam etmeden önce, sizi bu yazıyı yazdığım çaba ve araştırmaları geri ödemeye davet ediyorum: Test etmek, incelemek ve sonuçları özetlemek yıllar alır, teşekkür etmek için bu yazıyı paylaşmanız gerekir! Size hiçbir maliyeti yok ve beni gururlandırıyor!

Mintos

Belki en ünlü

Avrupa'nın en büyük P2P olduğunu

️️️️

Mintos, getiri açısından en iyisi değil (hala yüksek olsalar da), ancak değer verdiğim diğer birçok parametre için ilk sırada.

Mintos tarafından garanti edilen, hem tür hem de coğrafi bölgelere göre çeşitlilik oldukça benzersizdir. Bu muhtemelen daha güvenli hale getirir. Borç verenleri ve borçluları basitçe bağlamaz, ancak bizi yerel kredi şirketlerinden başka bir şey olmayan bazı “kaynaklardan” sorumlu kılar.

Bu kredi sağlayıcılarının çoğu, 60 günden sonra olan kredilerini (Mintos'ta mevcut) yeniden satın almaya söz veriyor.

Aslında yapıyorlar. Bu korumaya Mintos BuyBack adı verilir.

Mintos’un mali kaynakları bir şekilde kökençilerden ayrılıyor, bu yüzden aslında, kökençilerinden biri “göbeğe” giderse, Mintos doğrudan doğrudan etkilenmeyecektir.

Mintos'un 64 ülkeden 45.000'den fazla aktif yatırımcısı var. Diğer çözümlerin aksine, 7 para biriminde kredi sunmaktadır. Çoğu durumda bir “teminat” varlığı mevcuttur. Tüm yatırımcıların, riski yatırımcılarla paylaşmak için her kredinin% 5 ila% 15'ini cüzdanlarında tutmaları gerekir. Şimdiye kadar ödenecek ücret yok.

Mintos hakkında bilgiler:

  • Mintos’un Kullanım Şartlarını okuyun.
  • Minimum yatırım: 10 €
  • İade:% 6 ile% 18 arasında
  • İkincil pazar: evet
  • Net garanti: evet
  • Çevrimiçi deneyim: Mükemmel ve sezgisel. İstatistikler açık ve okunması kolaydır. Çok yüksek getiri.
  • Diller: 7

Sign Yeni kayıtlar için para iadesi: EVET

İpucu: Yalnızca para biriminizde kredi satın alın / Durum: Geçerli / Amortisman yöntemi: dolu (nedenini sor)

Yeni kullanıcılar için bonus:% 1 (ilk 30/90 gün boyunca yapılan ödemelerde, temelde yatırdığım her 10.000 için bir kayıt bonusu olarak 100 € aldım)

Yeni P2P kayıt bonus listesini ziyaret edin

Fixura

Yüksek p2p iadeleri için Finlandiya ürünü… ve yüksek varsayılan ücret

Bu da oldukça eskidir, en büyüğü arasında olmasa bile, 2010'da kurulmuştur. Fixura, Finlandiya'da çoğunlukla tüketici kredilerine aracılık eder ve borç verdiği kişileri dikkatle seçmeyi onaylar.

Fixura, komisyonda% 2 ödeme yapmanıza izin veriyor. Bu şekilde, para transfer ederseniz ve fikrinizi değiştirirseniz, yine de% 2 ödemeniz gerekir. Ayrıca, kredi alırken ve nakit olarak ödeme yaparken de ücret ödemeniz gerekir.

Hepsi çok otomatik, derecelendirmeyi, “kredilerin uzunluğunu” ve çok azını seçebiliyorsunuz, daha sonra sistem geri kalanını özerk bir şekilde yapacak. Derecelendirme 1'den 5'e kadar olan yıldızlarla yapılır ve kazançlar% 8 ile% 26 arasında değişir. Yatırım süresi doluncaya kadar engellendiğinden, tüm sermaye kullanıldıktan sonra otomatik yatırımı devre dışı bıraktığınızdan emin olun.

Fixura hakkında bilgi:

  • Minimum yatırım: € 25
  • İade:% 8 -% 26
  • İkincil pazar: NO
  • Net garanti: yok
  • Kullanıcı deneyimi: ortalama
  • Diller: 3
  • Yeni kayıtlar için for️ Bonus: NO
  • Komisyonlar:% 2 (çok yüksek)

İpucu: "Kredi başına azami tutar" en düşük

İNGİLTERE TABANLI P2P

(çoğunlukla sadece İngiltere vatandaşları için)

İngiltere kuşkusuz p2p borç vermenin en büyük ve en yapılandırılmış pazarı. İngiltere'de, bazı durumlarda, bu tür bir yatırım için vergi indirimi talep etmek de mümkündür. IFISA (Yenilikçi Finans Bireysel Tasarruf Hesapları) olarak adlandırılır ve yılda 20.000 £ 'a kadar vergisiz yatırım yapılmasına olanak sağlar (bu da biriktirilebilir).

Finansman Çemberi

En ünlü İngiliz p2p

Şimdi ABD'de de mevcut.

P2p'yi ilk duyduğumda tam olarak Finansman Dairesi ile ilgiliydi ve o zamandan beri (güzel) bir dünya ile tanıştırıldım. Bu platform sadece ticari kredilerle ilgileniyor, yani işletmelere kredi veriyor ve 2,7 milyar lira borç alan 72,453 yatırımcıya 135 milyon kazanç sağladığını iddia ediyor. Bunlar etkileyici rakamlar.

Herkes yatırım yapabilir, 18 yaşından büyük olmanız ve Birleşik Krallık'ta yaşamanız gerekiyor. Hükümet “Innovative Finance ISA” programında yer aldığından, geri dönüşler yılda 20.000 £ 'a kadar vergiden muaftır. İngiliz olmak kesinlikle harika…

Finansman Dairesi Hakkında Bilgi:

  • Minimum yatırım: £ 20
  • İade:% 4.8'den% 7.5'e
  • İkincil pazar: evet
  • Net garanti: yok
  • Çevrimiçi deneyim: Modern web sitesi ve en iyi kullanıcı deneyimi. Yüksek getiri
  • Diller: 3
  • Sadece uk

Ratesetter

(57.000 yatırımcı, hiçbiri bir kuruş kaybetmedi…)

2 milyondan fazla ödünç para vermiş olan bir başka p2p İngiltere devi, bu yıllarda hiç kimsenin bir pound bile kaybetmediğini doğruluyor. Aslında, RateSetter'in en ilginç özelliklerinden biri, ödenmemiş kredilerin yol açtığı zararları kapsayan bir garanti olan “karşılık bulundu”.

RateSetter'daki ortalama yatırımcı 20.000 £ orta stoka sahip, getirileri düşük görünüyor, ancak güvenlik açıkça bir bedeli var.

Krediler çoğunlukla kişilere yöneliktir, ancak kredilerin süresi 1 ay ile 5 yıl arasında değişirken, emlak acentaları ve işletmeleri de vardır. RateSetter henüz ISA ile uyumlu değil, ancak yakında olacak; dahası, aktif emeklilik fonu olarak işlev gören SIPP adlı bir programa sahiptir. Sonuç olarak, RateSetter, yatırımcılarını kayıptan korumak için mücadele eden 3 kredi şirketini bile birleştirdi.

RateSetter hakkında bilgi:

  • Minimum yatırım: £ 1
  • İade:% 4.4 ila% 5.9
  • İkincil piyasa: EVET,% 99,6
  • Net garanti: evet
  • Çevrimiçi deneyim: hoş web sitesi. Orta-düşük getiri.
  • Diller: İngilizce
  • Sadece İngiltere
  • Bonus️ Bonus: £ 100 (şartlar uygulanır, sadece İngiltere)

zopa

Kredi aradığınızda bir zamanlar bankaya gidecektiniz. Zopa, tüm bunları, sosyal borç vermeyi tanıtmak ve interneti borç verenlere borç verenlere bağlamak için bir araç olarak kullanmak suretiyle değiştirdi.

Zopa'ya, borçların arz ve talebini dengelemek için potansiyel yatırımcıların akışını yavaşlattığı için şimdiden talep ediliyor.

Zopa, 2017'den beri takipteki alacaklar garantisini kaldırmıştır. Asgari yatırım £ 10'dur ve paylaştırma yatırım sisteminin kendisi tarafından garanti edilir. % 1 komisyon ile satarak kredilerden önleyici olarak yararlanabilirsiniz.

Şeffaflık toplamdır ve herkes, danışmak ya da çizelgeyi yıla göre listelenen varsayılan oranlarla değerlendirebilmek için kredi listesini isteyebilir.

Zopa hakkında bilgi:

  • Minimum yatırım: £ 10
  • İade:% 3.7'den% 4.5'e
  • İkincil piyasa: VAR (% 1 komisyon)
  • Garanti ağı: NO (2017'den beri)
  • Çevrimiçi deneyim: mükemmel web sitesi, üstün şeffaflık ve kullanıcı deneyimi
  • Diller: İngilizce
  • Sadece İngiltere
  • Bonus️ Bonus yeni kayıtlar: £ 50 (koşullar geçerlidir, yalnızca İngiltere'de geçerlidir)

SOSYAL Kredilendirme HERKES İÇİN DEĞİLDİR

Bu iki nedenden dolayı geçerlidir:

  1. Birincisi şüphecilik. Çoğu insan yeni finansal araçlara güvenmez, çünkü hiç duymamışlardır. Güven bilgiden gelir ve bilgi zaman alır. (Güvenmem ve başlamam aylar sürdü)
  2. Başka bir neden açgözlülüktür. İnsanlardan% 8 ila% 35 arasında bir seçim yapmaları istendiğinde, birçokları yanılıyor ve ikinciye gidiyor. Tamam olur, ama çoğu zaman dakiklik açısından en kötü performansı olan krediler en yüksek ödeme yapanlardır. P2P kredilerinde risk / ödülü dengelemeyi daha güvenli buluyorum.

Daha akıllı yatırımcılardan “en güvenli” sınıf kredi için artan bir talep var. Sistemin bizim için mümkün olan en iyi ve en güvenli kredileri seçmesini sağlamak önemlidir.

Her aracın risk / getiri profilini değerlendirmek için biraz zaman harcanması önerilir, herkesin bunu yapmak için vakti veya sabrı yoktur. Sonuçta, geri dönüşler “garantili sermaye” pazarında sunulanlara kıyasla kesinlikle daha yüksektir. Bu düşük faiz oranları ve düşük enflasyon çağıdır.

Bu blog, bu araçlardan herhangi birine yatırım yapmanız için bir öneri değildir. Bir süredir yatırım yapmış olan birinden sadece bir bakış açısı daha var.

Yeni başlayanlara ve çentik almak isteyenler, ancak mekanizmaları incelemek için zamanları olmayanlara ilham verebilir.

Kredilerin her zaman garanti edilmediğini ve hatta olsalar bile bazı sınırlar ve koşullar geçerli olduğunu unutmayın. Makul derecelendirme ile kredi seçmek de uygun olabilir.

Yatırım süreci her zaman beklediğiniz kadar hızlı değildir. Bazen atanmış sermayeyi görmeden önce birkaç saat / gün beklemeniz gerekebilir. Otomatik cüzdanlarda kredilere çok kısıtlayıcı parametreler koymak genellikle sürecin yavaşlığının nedenidir.

Tecrübelerime göre Fixura kredilerimi satın almak için en yavaş olanıydı, Mintos hala en hızlısıydı (2019).

Bir platformun veya kredi yaratıcısının varsayılan riski asla dışlanamaz. Avrupa'da sansasyonel olaylar olmamakla birlikte, örneğin Çin'de bir tane oldu. Genel olarak, p2p web sitelerinin finansmanı kullanıcılarınkiyle iyi bir şekilde ayrılmıştır, bu nedenle varsayılan bir durumda bile, mutlu son çözümler hala mümkündür.

P2p ödünç verme, otomatik getirilerin tadını çıkarırken küresel bir portföyün bir parçasının riskini dağıtmak için iyi bir araç olabilir.

100 k Euro altındaki banka mevduatları için bir garanti sunan Avrupa kurtarma sistemi, açıkça p2p borç verme kredileri dahil olmak üzere herhangi bir yatırıma genişletilmemiştir. Bu arada, Avrupa kefalet kapsamı da tartışılıyor ve bir gün bile kaldırılabilir. Tüm sermayenizi sosyal borçlandırmaya yatırmayın ve birden fazla hesaba veya mümkünse en az iki farklı ülkeye dağıtmayın.

Sosyal borç verme düzenli ve yetkilidir, Vahşi Batı değildir - kurallar açıktır ve her ülkedeki kuruluşlar tarafından belirlenir. Listelenen tüm web siteleri, sundukları hizmet hakkında ayrıntılı bilgi sağlayabilir ve kesin olarak gelecekteki kullanıcıların zorluğunu aşmak için genellikle son derece şeffaftırlar.

Birçok garanti ve avantajlı vergi programları sunan platformların normalde daha düşük getiri sağlayacağı akılda tutulması iyidir. Bunun yerine, en agresif çözümler, çılgın getirilerle birlikte, aylarca ya da yıllarca kredi almak için beklemek zorunda olma sıkıntısını da verebilir (bazı yüksek riskli krediler kaçınılmaz olarak performans göstermeyecektir).

Burada dikkat, dikkatli ve sağduyulu seçerek fark yaratabilirsiniz. Yüksek getirilerin genellikle yeterli risklerle bağlantılı olduğunu hatırlayalım.

P2P kredisi ne kadar etik

Bazı yaratıcıların ahlaki şüpheleri.

Bazı ülkelerdeki bazı yayıncılar, çok yüksek oranlı borçluları ücretlendirir. Bu, her zaman etik dışı uygulamaların neden olmadığı bir dizi nedenden dolayı olur.

Bir yandan, bu bireylerin / işletmelerin bazıları başka hiçbir yerde kolayca kredi bulamayacaktı. Diğer taraftan, az miktarda paranın kısa kredisi, kredinin toplam maliyetini artıran, ilgili sabit maliyetlere (miktarla ilişkili olarak) tabidir.

Borçlulara uygulanan oranların sürdürülebilir olmasını sağlamak için yatırım yapmadan önce bilgi sahibi olmak mümkündür.

Kar amacı gütmeyen p2p Borç verme güzelliği

“Vicdanını temizle” ve Kiva ve diğer araçlarla kar etmeden yatırım yapın. bunlar harika araçlar. Kiva'da gururlu bir hediye yatırımcısıyım. Kiva'ya, borçlulara, gelişmekte olan ülkelerde seyahat ederken para toplamalarını tavsiye ediyorum.

Şüphe içerisinde kalan ve doğru olanı yapmak isteyenler için, belki de yatırımlarının ahlakiliğini dengelemek için bile olsa, (neyse ki) WWW.KIVA.ORG

Kiva'da nihayet gelişmekte olan ülkelerde küçük projeleri olan insanlara ilgi duymadan borç verebiliriz. Bunu yaptım ve insanlara yardım etme hissi harika, web sitesi harika ve istediğimiz kişiye 25 $ kupon hediye etmek bile mümkün.

Kiva’dan kar elde edemezsiniz, ancak bazılarının iyi olacağından emin olabilirsiniz ve bu harika. Bunun olağanüstü bir hediye fikri olduğunu düşünüyorum. Web sitesi sadece İngilizcedir.

Kiva.org'a benzer şekilde, Zidisha.org (Kiva'dan daha verimli) ve BabyLoan.org (microcredit 2.0) var.

Bahsedilen enstrümanların çoğu derinlemesine test edilmiştir. % 25'ten yüksek geri dönüşler genellikle yalnızca varsayımsaldır.

Conside Nihai düşünceler ve kazananlar

- Bence Bondora ve Mintos herkes için en ulaşılabilir ve her ikisi de başlamak kolay. (Yurtdışı yerleşik yatırımcılara açık)

- Bondora bile google hesabıma kaydolmama ve kredi kartı ile para yatırmama izin verdi.

- Fixura tamam ama çok ağır ücret alıyor

- Lendix / Ekim şu an için çok yüksek oranlara sahip değil. On Lendix riskleri değerlendirmek için daha karmaşıktır

Bazen yeni aboneler için nakit para iadesi kampanyaları yapılabilir

Bana bir soru sor!

Bu blog tamamen bilgilendirme ve eğitim amaçlı

Güzel yazı, değil mi? İlham verici bulduysan, bana bir iyilik yap: Beni takdir etmek için alkışla!

20 Mart 2018 tarihinde, www.revenue.land adresinde yayınlanmıştır.